用大數(shù)據(jù)挑戰(zhàn)傳統(tǒng)健康險(xiǎn),爭議不斷的Clover Health前景在哪?
2015年9月,A輪融資1億美元,同年12月B輪融資3500萬美元;
2016年5月,C輪融資1.6億美元;
2017年5月,D輪融資1.3億美元,截至此次融資,公司估值達(dá)到12億美元,成為“獨(dú)角獸”企業(yè);
2019年1月,E輪融資5億美元。至此,公司共融資9.25億美元。
2013年成立的美國創(chuàng)新健康保險(xiǎn)公司Clover Health,六年時(shí)間完成6次大額融資,迅速成為行業(yè)獨(dú)角獸。作為一家保險(xiǎn)企業(yè),它究竟有什么亮點(diǎn),能夠頻頻引來投資方的巨額投資?在急速發(fā)展的6年間,該公司也受到了大量質(zhì)疑,未來發(fā)展方向又在哪里?
以慢病管理切入健康險(xiǎn)領(lǐng)域,變被動(dòng)治療為主動(dòng)預(yù)防
Clover Health成立于2013年8月,是位于美國舊金山的Insurtech健康險(xiǎn)企業(yè),主營業(yè)務(wù)是為65歲以上的老年人提供Medicare Advantage(聯(lián)邦醫(yī)療保險(xiǎn)優(yōu)勢計(jì)劃)健康保險(xiǎn)。
Medicare(美國聯(lián)邦醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃)是美國的一項(xiàng)全民健康保險(xiǎn)計(jì)劃,它為美國65歲及以上的老年人,社會(huì)保障局認(rèn)定的一些殘疾年輕人,以及患有末期腎病和肌萎縮側(cè)索硬化癥的人提供醫(yī)療保險(xiǎn)。根據(jù)外媒數(shù)據(jù),截至2017年,美國約有5000萬人口被Medicare計(jì)劃覆蓋,其中65歲以上老年人超過4900萬,年輕人約900萬。
Medicare Advantage,也被稱為聯(lián)邦醫(yī)療保險(xiǎn)(Medicare)C部分,是Medicare中的一個(gè)細(xì)分市場,它允許其覆蓋人群通過私人保險(xiǎn)來獲得保障。主要是私營公司與聯(lián)邦醫(yī)療保險(xiǎn)簽訂合同,為客戶提供Medicare的A部分和B部分的福利,通常通過健康維護(hù)組織(HMO)、優(yōu)先提供者組織(PPO)、私人服務(wù)收費(fèi)(PFFS)計(jì)劃或醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療儲(chǔ)蓄賬戶(MSA)計(jì)劃為處方藥投保。Clover Health公司屬于PPO,它提供低保費(fèi)的醫(yī)療保險(xiǎn)優(yōu)惠計(jì)劃。
Clover Health公司提供的數(shù)據(jù)顯示,2016年約有30%的聯(lián)邦醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋人群通過Medicare Advantage計(jì)劃來獲得保障。普華永道預(yù)計(jì),到2020年,該計(jì)劃的市場年收入將超過3500億美元。
當(dāng)然,Clover Health提供的不僅僅是保險(xiǎn),而是包含保險(xiǎn)在內(nèi)的慢病管理服務(wù)。該公司認(rèn)為可以通過健康管理計(jì)劃來降低慢性病醫(yī)療費(fèi)用,提高慢病患者整體健康水平,控費(fèi)空間極大。
傳統(tǒng)保險(xiǎn)針對不可預(yù)防的、預(yù)測的意外事故。因此,它提升利潤或者降低成本的手段相對有限,無非是擴(kuò)大客戶群、分散風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)而降低理賠。
以癌癥的預(yù)防和治療為例,關(guān)于癌癥的誘因目前醫(yī)學(xué)領(lǐng)域仍未得出統(tǒng)一的結(jié)論,這使得保險(xiǎn)公司難以對癌癥進(jìn)行預(yù)測。慢病醫(yī)療保險(xiǎn)是可以和消費(fèi)者、患者的利益綁定的。因?yàn)樵诼”kU(xiǎn)過程中,患者所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是可以預(yù)測的。
傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司往往在客戶發(fā)生理賠后的時(shí)間點(diǎn)介入,Clover Health則希望把保險(xiǎn)公司健康管理的介入點(diǎn)提早到理賠發(fā)生之前,通過數(shù)據(jù)分析技術(shù)識(shí)別客戶發(fā)生并發(fā)癥的風(fēng)險(xiǎn),及早干預(yù),預(yù)防大的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。
該公司的數(shù)據(jù)處理過程極其復(fù)雜。公司先對包括公共健康、電子病歷、檢驗(yàn)檢查結(jié)果、藥物、理賠等在內(nèi)的數(shù)據(jù)進(jìn)行搜集,了解客戶的患病史,然后對數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗加工,與數(shù)據(jù)庫中建立的模型匹配,對并發(fā)癥做出預(yù)測,從而找到高風(fēng)險(xiǎn)患病人群,并給出干預(yù)解決方案幫助他們改善健康狀況。
公司還會(huì)安排護(hù)理人員定期對客戶上門體檢,或者當(dāng)客戶中斷了某項(xiàng)治療后提醒他們繼續(xù)進(jìn)行診療,以幫助患者避免住院治療。
Clover Health承諾提供免費(fèi)的初級保健服務(wù),該公司表示,客戶將擁有一個(gè)個(gè)人護(hù)理團(tuán)隊(duì),其中包括執(zhí)業(yè)護(hù)士、醫(yī)療助理和其他人員,他們將在醫(yī)生就診期間到客戶家中檢查他們的情況?蛻舴⻊(wù)代表可以幫助客戶選擇合適的醫(yī)生,安排預(yù)約,并確保其交通安全。
Clover Health業(yè)務(wù)種類(圖片來源于公司官網(wǎng))
Clover Health差異化的競爭點(diǎn)在于將主要客戶目標(biāo)定位于收入水平低下的群體和老年人,并致力于解決醫(yī)保行業(yè)保費(fèi)支出額度高的痛點(diǎn),通過軟件平臺(tái)和大數(shù)據(jù),提升醫(yī)療服務(wù)以及最終的患者治療效果,進(jìn)而給用戶提供便宜高效的保險(xiǎn)和醫(yī)療選擇,達(dá)到降低醫(yī)療費(fèi)用,為投保者和保險(xiǎn)公司雙方節(jié)省開支的目的。
并且,它還可以將保險(xiǎn)公司省下來的部分費(fèi)用以較低保費(fèi)的形式轉(zhuǎn)移給消費(fèi)者。這一模式與Medicare Advantage項(xiàng)目的計(jì)費(fèi)方式非常契合。
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