就在剛剛，百度和農(nóng)業(yè)銀行共同發(fā)布了一個最新進展：百度與農(nóng)業(yè)銀行共建的“金融科技聯(lián)合創(chuàng)新實驗室”正式落成，雙方共同打造的“農(nóng)行金融大腦”一期實驗室正式投產(chǎn)。

百度與農(nóng)業(yè)銀行達成戰(zhàn)略合作，雙方確立通過共建“金融科技聯(lián)合實驗室”，以共建金融大腦為核心，客戶畫像、精準營銷、客戶信用評價、風險監(jiān)控、智能投顧、智能客服等六個方向應(yīng)用的智能銀行體系。歷經(jīng)半年時間，雙方完成了農(nóng)行金融大腦一期工程的軟硬件搭建及部署。雙方在智能掌銀、信用分、智能營銷、交易反欺詐等方面展開了深入的合作，并陸續(xù)有創(chuàng)新成果落地。

在如此短的時間內(nèi)，百度和農(nóng)業(yè)銀行的合作見證了技術(shù)賦能的優(yōu)勢，同時也在加速金融機構(gòu)與金融科技企業(yè)的融合進程，智能金融的時代或許已經(jīng)來臨。

智能金融全方位賦能，成效顯著

2017年初，百度金融提出了“AI Fintech”概念，意在將百度最優(yōu)勢的AI技術(shù)與金融場景相結(jié)合，在智能獲客、身份識別、大數(shù)據(jù)風控、智能投顧、智能客服等領(lǐng)域進行探索和實踐。僅僅在過去一年，就有400多家機構(gòu)接入百度智能金融解決方案。

以百度和農(nóng)行的合作為例，雙方通過共建“金融科技聯(lián)合創(chuàng)新實驗室”的形式，百度聯(lián)合農(nóng)業(yè)銀行實現(xiàn)智能獲客、精準營銷、客戶信用評級、風控監(jiān)測、智能投顧、智能客服等服務(wù)。特別是在金融大腦的加持下，農(nóng)業(yè)銀行將真正實現(xiàn)業(yè)務(wù)上的“兩升一降一控”：

“兩升”指通過對圖像識別、活體識別、語音語義等能力整合，提升用戶服務(wù)體驗；對復雜數(shù)據(jù)的處理能力、快速準確的機器學習能力，提升獲客和產(chǎn)品匹配的能力；

“一降”是指運用AI取代簡單重復的人工服務(wù)，降低運營成本；

“一控”是指運用大數(shù)據(jù)建模以及區(qū)塊鏈技術(shù)，實現(xiàn)客戶的信用評估、風險定價和資金匹配，進而控制金融風險。

百度和農(nóng)業(yè)銀行的“開花結(jié)果”，在某種程度上預示著百度金融的全方位賦能已經(jīng)完成了最重要的一步。

一個是百度自身金融科技能力的打磨和驗證，比如百度金融大腦的感知引擎，融合了百度的人臉識別、活體驗證、 文字識別OCR、語音識別、自然語言處理NLP、語音合成等能力,形成了感知引擎公共模塊，為銀行提供“讀”、“看”、“聽”、“說”的智能化交互，幫助銀行不斷提升業(yè)務(wù)效率。

另一個是吸引了包括農(nóng)業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、南京銀行、中信銀行等在內(nèi)的400多家合作伙伴，反向驗證了百度金融科技的開放態(tài)度。似乎不難猜測其中的原因所在，正如百度金融此前展示了”般若”的成績單：在信用領(lǐng)域，央行征信數(shù)據(jù)疊加百度大數(shù)據(jù)可以將客群的風險區(qū)分度提升13%；在反欺詐領(lǐng)域，百度已擁有過百億節(jié)點、六百億邊的運算能力，可以有效識別騙貸團隊……無不契合了當下金融領(lǐng)域的痛點。

而按照百度金融此前規(guī)劃“從2018年開始，將全面向金融機構(gòu)輸出金融科技能力，為金融機構(gòu)提供全套的解決方案，共同踐行普惠金融�！卑俣冉鹑诘某踔院鸵靶囊苍俅握蔑@，即推動金融業(yè)進入智能時代。

百度的陽謀：借助智能金融實現(xiàn)彎道超車

就目前來看，經(jīng)歷了電子金融、線上金融之后，智能金融是金融業(yè)的最高級形態(tài)。不同于早期電子金融時代“點”到“線”發(fā)展和線上金融時代“線”到“面”變革，智能金融拓展了金融服務(wù)的廣度和深度。 智能金融的核心是“金融大腦”，通過對復雜數(shù)據(jù)的處理能力、快速準確的機器學習能力，建立合適的評分規(guī)則、決策體系，以實現(xiàn)客戶的信用、風險和資源配置，進而完成服務(wù)的場景化落地，降低商業(yè)成本。

百度高級副總裁朱光的觀點也直接透露了百度金融的陽謀，“人工智能最好、最具商業(yè)價值的落地場景是金融，人工智能技術(shù)現(xiàn)在就能使其發(fā)生真正變革的產(chǎn)業(yè)就是金融。”

相比于傳統(tǒng)僅僅將金融業(yè)務(wù)線上化的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，人工智能技術(shù)已經(jīng)深入到金融的核心價值環(huán)節(jié)，比如最為核心的風險定價，也是百度金融和農(nóng)行達成戰(zhàn)略合作的原因之一。百度擁有數(shù)十億級的搜索數(shù)據(jù)、百億級的定位數(shù)據(jù)和圖像視頻數(shù)據(jù)，涵蓋了搜索、興趣愛好、地理位置等多個時空維度的信息，并且數(shù)據(jù)與金融機構(gòu)差異性大，互補性強。此外，人工智能的大數(shù)據(jù)畫像技術(shù)還可以幫助銀行精確辨別客戶的需求和風險承受能力。

此外，根據(jù)百度金融和埃森哲聯(lián)合發(fā)布的《智能金融研究報告》顯示，智能金融呈現(xiàn)出“隨人、隨時、隨地、隨需”四大特征，從服務(wù)的廣度和深度層面暗示了智能金融的四個競爭方向：

1、自我學習的智能技術(shù)：人工智能之于智能金融的價值在于“感知—認知—自主決策—自我學習”的正循環(huán)，不僅考驗了人工智能的技術(shù)能力，還包括大數(shù)據(jù)、云計算甚至是硬件層面的人機共融。

2、數(shù)據(jù)閉環(huán)的生態(tài)合作：智能金融企業(yè)的戰(zhàn)略重點從互聯(lián)網(wǎng)時代的業(yè)務(wù)閉環(huán)轉(zhuǎn)向?qū)崿F(xiàn)數(shù)據(jù)閉環(huán)，不再局限于滿足當前用戶需求的合作，自身的數(shù)據(jù)能力將成為未來行業(yè)合作的核心能力之一。

3、技術(shù)驅(qū)動的商業(yè)創(chuàng)新：移動互聯(lián)網(wǎng)時代的金融更多的是渠道的“遷移”，智能金融將人工智能和產(chǎn)業(yè)鏈深度結(jié)合，對“效率”有著更高的要求。

4、單客專享的產(chǎn)品服務(wù)：簡單來說就是對每一個客戶的個人數(shù)據(jù)進行全面捕獲，并一一反映到產(chǎn)品配參和定價中，滿足未來金融服務(wù)的個性化選擇。

百度金融的發(fā)力點恰恰聚焦于此，除了百度的人工智能技術(shù)作為后盾，百度金融在生態(tài)合作方面一直走在行業(yè)前列，也是其彎道超車的重要籌碼。尤其在同銀行的合作方面，已然發(fā)展出了融合、共建和開放輸出三種行之有效的模式：與傳統(tǒng)機構(gòu)合作設(shè)立子公司，比如百度和中信銀行聯(lián)合設(shè)立的百信銀行；與傳統(tǒng)銀行共同構(gòu)建競爭力，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，典型的就是百度和農(nóng)業(yè)銀行的合作；以及百度金融科技對400+金融機構(gòu)的賦能。

不難預見，百度金融和農(nóng)業(yè)銀行的合作為智能金融打造了新的樣本和標準，雙方在未來還將不斷有新的項目落地，也不難猜測競爭對手們的效仿和跟風。至少科技公司和金融企業(yè)的關(guān)系不再是對抗，而是更廣泛的融合，金融機構(gòu)不斷提升服務(wù)能力，也讓用戶獲取到更加便捷的金融服務(wù)，這才是金融科技的主旋律。